貸款成本：4種精算利率的方法

由於物價膨脹的關係，使消費者的實質所得受到影響，為了減少每月支出的費用，通常消費者在購物時還是習慣貨比三家，一定要挑到最便宜的才購買。然而，面對銀行間的利率競爭，你又該如何挑選貸款銀行？

1.兩段式利率

　　一般消費者在選擇銀行時，最常使用的方法就是選幾家銀行，以電話或網路查詢利率，再一家家比較高低。然而，房貸利率的決定因素很多，貸款人因為職業、所得、信用狀況、銀行往來貢獻度等不同，負擔的房貸利率也不同。

　　大多數的銀行會把第一年或前兩年利率訂的比較低，以吸引顧客申請貸款，但消費者必須注意的是，銀行在告知利率時，是否只強調第一年或前兩年的低利率優惠，而模糊帶過第二年或第三年起的利率。

　　消費者要了解，第二段利率才是關係到未來十幾年的房貸利率，差一點就差很多了，有些銀行把第一年利率壓的很低，可能會在第二年或第三年多加一點。

2.固定或機動利率

　　固定或機動利率也是選擇房貸時的參考。固定利率對銀行來說，潛在成本較高，因此利率會比機動利率高，雖然當預期市場利率上揚時，固定利率房貸是不錯的選擇，但是有時市場預期利率上升的幅度，和實際利率變化並不相同，或是發生的時間延遲許久，這對固定利率房貸來說都是潛在的風險。

　　至於機動利率則有隨市場利率機動變化的特性，對消費者來說比較公平，若市場利率在短期不至於揚升過快或過大，對消費者的成本影響相對較小。玉山銀行所推出的CAP房貸，不但鎖定利率上限，同時具備了機動與固定的特性，是不錯的選擇。

3.銀行的附加費用

　　貸款的成本除了每個月要繳的本金和利息之外，手續費和其他雜項費用也是考慮的因素。如果消費者只看到銀行打出誘人的低利率廣告，而不去分析潛在的成本與費用，很容易就陷入利率的迷思中。

　　在低利率的吸引下，很多消費者只注意比較銀行間利率零點幾的差別，其實貸款的申請過程中所隱藏的手續費、代償費、帳管費等附加費用，對貸款成本的影響也非常大。

　　以貸款300萬元為例，銀行若加收5000元的附加費用，等於第一年利率多了0.167％。因此，消費者在詢問利率的同時，還應該詳細了解附加費用，才能清楚分析貸款成本。

4.違約金的收取

　　有些銀行會針對提前清償的顧客收取違約金，主要目的是為了避免顧客於短期內轉貸，造成銀行人力成本的負擔。通常違約金收取的期間從一至五年不等，收取的金額為貸款本金的一定比例，或是每月應繳利息的倍數。

　　一般來說，房貸在一、兩年內完全清償的機率並不高，違約金的限制較無影響。但需注意的是，有些銀行對顧客的部分還款也會收取違約金，這對於想要以部分還款來節省利息的顧客來說影響較大，因此在比較銀行時，一定要問清楚違約金的限制，才不會吃了悶虧。

產品多樣化：選擇能提供多樣產品的銀行

　　由於人生各階段的財務狀況與經濟壓力不同，所適合的產品也不同；加上金融產品的推陳出新，使得房貸產品也變得多樣化。

　　不同的產品具備不同的功能與特性，消費者可以在申請貸款時，請房貸專員詳細介紹各種產品，然後挑選出符合自己需要的產品，就像在百貨公司挑選適合自己的衣服一樣，但前提是銀行必須提供多樣化的選擇。